黎家良：買儲蓄保險，留意3大「伏位」！

黎家良（Desmond）

80後認可財務策劃師，在銀行業打拼近十年，積極學習各門創富知識，為不同階層的客人在其家庭理財及投資方面出謀獻策。

在這銀行利率偏低、股市凶險、樓價過高的時代，不少專家都建議買儲蓄保險，以應付日後退休、子女升學或作儲蓄首期。投保的目的主要是希望保本、獲取可預期的穩定回報。認可財務策劃師黎家良認為選擇儲蓄保險時，必需留意「回本期」、「保證回本」及「保單回報率」3大指標！

1. 必知「回本期」
   儲蓄保險屬於長年期的儲蓄計劃，通常完成供款期後，會有一段時間未能取錢，否則將會大幅虧蝕。投保前一定要問清楚保險代理在保單哪個年份取款才保證不會蝕本，全身而退。而投保當天至回本期前是不是肯定不會用到這筆款項，便要仔細想清楚，以免要用錢的時候，血汗錢還放在未能提款的保單上，要找貸款解決資金需要，那便得不償失了。

2. 只看「保證回報」

根據Desmond的經驗，受保人投訴最多的是期滿後可取得的金額，遠低於投保時宣稱的金額。事實上，保單建議書上寫明回報有分「保證」及「非保證」，而非保證金額是依靠股票/債券浮動收益為主，自然是可升可跌；購買時還是集中留意「保證回報」的部分吧。

3. 問清楚「保單回報率」
   即是你今天花一筆錢投保儲蓄保單，到期滿取回保金的回報率，但保險建議書和保單都不會列出此回報率！所以購買儲蓄保單時，你除了要知道回本年期、期滿保證能取回的金額外，還應該要求銷售人員給你計算回報率，因為有些保單的保證回報加上預期回報，仍然比定期存款的回報更差！