蘇偉文：減債也是理財目標

有關港人因為過度消費、賭博、投資失利等欠下大筆債款，入不敷支，導致財困的個案時有聽聞。有人更因此申請破產，甚至自尋短見。恒生管理學院蘇偉文教授指出，理財不僅講求儲蓄和投資，也可以幫助減輕債務負擔，最重要是正面態度解決問題。

如不幸債務纏身，面臨破產邊緣，便應跟從下述五項「錦囊」：

1. 不要害怕；
2. 找人傾訴，減輕心理壓力；
3. 不要過分自責，以免泥足深陷，做出不理性行為，如將僅有的金錢押在賭博上，期望以小博大翻身；
4. 千萬不要利用信用卡透支還債，因為信用卡的利率往往比財務公司的私人貸款利率還要高；
5. 考慮債務重組。

我強調遇到財政困難的人士，千萬不要輕易選擇踏上破產之途。雖然破產保護令在四年後便獲撤銷，生活可回復正常，但是破產這個不良紀錄卻會影響你一生。曾破產的人日後借貸會增添困難，而某些職位，例如公司董事、部分高級管理層職位或某些專業資格也與破產人士絕緣。

破產紀錄影響一生

債務人應積極考慮債務重組，雖然這也可能令日後生活蒙上陰影（如不能擔任公司董事），但絕不可因為短暫財政壓力而走上絕境。

換轉角度看，銀行及財務公司也不想債務人宣告破產而使貸款撥入壞帳，因此，大部分銀行及財務公司願意與債務人商談債務重組，甚至在利率上有討價還價空間，使債務人的每期還款金額降低（但不一定代表金融機構願意減低借貸人的總還款額），正所謂「長命債，長命還」。雖然債務人在發放薪金的時候，大部分會被用來還債，每月剩下的金錢不多，但後果總比破產好。

社會上有一些社會服務機構如東華三院健康理財家庭輔導中心，可為有需要的人士提供輔導及支援。面對嚴峻的債務狀況，債務人緊記要尋找解決方法，不要過分執著，認為自己已陷於絕境。

延伸閱讀：《無憂理財7堂必修課》蘇偉文著