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林昶恆:退休規劃四桶金,你準備好未?

林昶恆(Alvin)

獨立的專業理財教練(Money Coach),亦為認可之兒童財商教練,為不同機構推廣理財教育,向公眾灌輸正確理財觀念,著有《四桶金富足退休指南》及《親子10分鐘 啟動孩子理財力》。

無論你是甚麼年紀,或是哪一個人生階段,在面對儲蓄和支出時,同樣會擔心預期回報不能達標,儲蓄比預期少,而支出比預期多。理財策劃師林昶恆(@Alvin Money Coach)認為,要處理這些問題,需要將財富分為四大部份,即是我所說的四桶金,分別是應急資金、人身風險儲備、平穩收益組合和長遠進取組合。

  1. 應急資金須等同一年日常支出

任何時候都會有預計不到的事情發生,亦有機會導致有額外的金錢需要,所以在任何人生階段都應該在財富組合中設立一個應急資金儲備,而金額則視乎個人能夠獲得額外資金的途徑及能力而定。對一般有穩定收入的人來說,通常這是他的每月日常支出的3 至6 倍;對於退休人士來說,因已沒有工作收入,所以這部份應該要增加至大概等同一年的日常支出的金額。

 

  1. 人身風險儲備用作應付難以預算的支出

人身風險儲備是主要用作應付疾病、早逝或意外等原因而導致需要額外現金的安排,所以主要都是不同的保險計劃。通常會用到的包括人壽保險、住院醫療、危疾保障、意外保障和傷殘保障等。針對一些不喜歡保險產品的人,便需要準備額外資金作為醫療和家庭生活儲備,金額相比第一桶金的「應急資金」高很多,應以5 0 萬元或以上為標準。

 

  1. 平穩收益組合提供穩定回報

平穩收益組合應包括一些能夠提供穩定收入的工具,對於退休人士來說,主要用作應付日常的一些基本生活支出,選擇重點應該是平穩收益為主,通常符合條件的工具包括債券、派息基金,還有派發收益的保險產品等。

 

  1. 長遠進取組合助跑贏通脹

長遠進取組合的作用是期望能夠承擔較高風險下,長遠可以提供比通脹更理想的回報,所以這部份主要都是一些以股票類投資為主的工具,包括直接投資股票,股票基金,或是以股票為主要成分的混合資產基金,除了這些之外,自住物業以外的房地產投資亦應該歸納在這個部份。

 

延伸閱讀:《四桶金富足退休指南》

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