林昶恆：退休規劃四桶金，你準備好未？

林昶恆（Alvin）

獨立的專業理財教練（Money Coach），亦為認可之兒童財商教練，為不同機構推廣理財教育，向公眾灌輸正確理財觀念，著有《四桶金富足退休指南》及《親子10分鐘 啟動孩子理財力》。

無論你是甚麼年紀，或是哪一個人生階段，在面對儲蓄和支出時，同樣會擔心預期回報不能達標，儲蓄比預期少，而支出比預期多。理財策劃師林昶恆（@Alvin Money Coach）認為，要處理這些問題，需要將財富分為四大部份，即是我所說的四桶金，分別是應急資金、人身風險儲備、平穩收益組合和長遠進取組合。

1. 應急資金須等同一年日常支出

任何時候都會有預計不到的事情發生，亦有機會導致有額外的金錢需要，所以在任何人生階段都應該在財富組合中設立一個應急資金儲備，而金額則視乎個人能夠獲得額外資金的途徑及能力而定。對一般有穩定收入的人來說，通常這是他的每月日常支出的3 至6 倍；對於退休人士來說，因已沒有工作收入，所以這部份應該要增加至大概等同一年的日常支出的金額。

2. 人身風險儲備用作應付難以預算的支出

人身風險儲備是主要用作應付疾病、早逝或意外等原因而導致需要額外現金的安排，所以主要都是不同的保險計劃。通常會用到的包括人壽保險、住院醫療、危疾保障、意外保障和傷殘保障等。針對一些不喜歡保險產品的人，便需要準備額外資金作為醫療和家庭生活儲備，金額相比第一桶金的「應急資金」高很多，應以5 0 萬元或以上為標準。

3. 平穩收益組合提供穩定回報

平穩收益組合應包括一些能夠提供穩定收入的工具，對於退休人士來說，主要用作應付日常的一些基本生活支出，選擇重點應該是平穩收益為主，通常符合條件的工具包括債券、派息基金，還有派發收益的保險產品等。

4. 長遠進取組合助跑贏通脹

長遠進取組合的作用是期望能夠承擔較高風險下，長遠可以提供比通脹更理想的回報，所以這部份主要都是一些以股票類投資為主的工具，包括直接投資股票，股票基金，或是以股票為主要成分的混合資產基金，除了這些之外，自住物業以外的房地產投資亦應該歸納在這個部份。

延伸閱讀：《四桶金富足退休指南》

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