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林昶恆:政府年金值不值買?

今年開始,退休人士將會多一種退休理財工具成為可考慮的選擇。隨著政府推出公共年金,相信大家一定聽到和看到不少鋪天蓋地而來的宣傳廣告,彷彿這是一種突然出現的退休方案及大有作為。

林昶恆(Alvin)

獨立的專業理財教練(Money Coach),亦為認可之兒童財商教練,為不同機構推廣理財教育,向公眾灌輸正確理財觀念,著有《四桶金富足退休指南》及《親子10分鐘 啟動孩子理財力》。

事實上這種產品已經有很長歷史,一個知名投資資訊網站指出美國在1759年已經出現了近似年金性質的退休安排,已是260年前了,而香港亦不是新產品,只是過去大部份香港人不將年金產品配置在退休組合中,原因可能是只從回報考慮,忽略了長壽及資產價格波動的風險,再加上最後「無錢攞」,感覺不值,所以就算知有這類產品都不考慮。

但政府帶頭宣傳之後,愈來愈多人開始認同需要有不同的收益工具,才能應付不同的經濟環境和不同人生階段的財務需要。

年金產品基本上可以分為四大類,分別是即期年金,延期年金,固定金額年金和變額年金。

現時政府推出的是固定金額及即期現金,好處是有預算及有即時收益,但面對可能長達三十年的退休生活,生活後期有機會因通脹導致金錢購買力下降但收入不變而令生活質素下降,另一方面,因為是即時開始獲得收益,因而沒有時間,未能好好發揮複式效應。相反,保險公司提供的延期年金卻是能夠良好地發揮複式效應的理財工具。

可見未來將有更多人接受不同種類的年金產品,到時產品變化將會更大,更貼近世界水平,可能會出現和投資市場表現掛鈎的年金,隨着股票市場上升而得到理想回報,但下跌時又能夠有一個基本保證收入。當產品愈多及愈複雜,專業理財顧問的重要性將更高。

延伸閱讀:《四桶金富足退休指南》

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