【親子理財】3S法則　好好運用利是錢

每年農曆新年，又是孩子興奮的時候，不單節日氣氛濃厚，滿滿的紅包更可能是他們一年收入的主要來源。親子理財專家由雷裕武指出，父母大可趁著新春佳節，與孩子上第一課親子理財，因為孩子還沒有獲發零用錢前，每年已有利是錢落袋，父母可藉此教導他們如何善用利是錢，帶出正確的金錢觀。

對大部分孩子來說，利是錢不是一個小數目，總額過千的大有人在。雷裕武就曾聽聞有些小學生收到近萬元的利是錢！試想一個對金錢管理毫無認知的孩子，如何能抵抗眼前的物質引誘，甘願將大部分的利是錢儲下，這就與正確的理財教育有莫大關係。如果運用得宜，便是最好的生活教材， 也減少一些親子之間不必要的摩擦和爭拗。到底家長應如何從旁協助呢？

利是錢擁有權在孩子

雷裕武指出，我們首先要肯定紅包的擁有權在誰的手上。父母在孩子年幼時，習慣將他們收到的紅包代為保管，部分會用作補貼自己派利是的支出。等到孩子大了，這做法已不可行，我們必須尊重孩子收紅包的擁有權，並要從旁灌輸正確理財的觀念。

到底如何運用金錢，坊間父母各師各法，但其實不外乎依據 「3S法則」 —— 儲蓄（Saving），消費（Spending）及捐助（Sharing）。當中的分配比例人人各有不同， 不少專家建議父母應將孩子的利是錢全數存入銀行， 教導他們養成儲蓄的美德。另一邊廂， 也有父母採取「無為而治」的方法，讓孩子自行決定如何運用整筆金錢；近年也有不少父母開始教導孩子，透過捐贈玩具衣物，甚至部份利是錢，助養兒童或對慈善機構作定期捐獻，學習與人分享所有。

若不想孩子一下子花光所有利是錢，雷裕武建議父母必須在農曆新年前與他們約法三章， 一同定下一套雙方同意的理財方案。譬如說，究竟如何花掉利是錢？比例上又如何分配呢？父母可從旁引導，但要避免使用高壓手段逼孩子屈服。若彼此在最初階段的溝通足夠，父母得到孩子的認同，便已成功了一半。其中一個可行的辦法，是將利是錢總金額，除儲蓄外，部分留作購物及捐獻，可以按比例分為數份，也可簡單地以利是的數目計算，如五封作捐獻，十封作消費，餘下的全數存入銀行。

全數存入銀行不合時宜

一般情况下，「3S 法則」之中儲蓄應佔最大部分，父母可以為孩子開立兒童存款戶口，直接存入利是錢。過往理財教育多半著重鼓勵孩子節省、儲蓄等概念，但在現實生活中，單靠儲蓄致富似乎有點不切實際，特別在目前銀行息率低得可憐的環境下已有點不合時宜。父母亦可根據實際情况，向孩子灌輸一些基本的投資概念和市場操作，然後透過參與投資提升回報。

父母鼓勵孩子消費也是同樣重要，當中有不少學問如「想要」和「需要」之別，靈活運用有限的資源，甚至格價的技巧等，都是一些從生活實踐得來的經驗，更重要是要帶出正確的價值觀，而利是錢正是個學習的好機會。當孩子打算花利是錢買東西時，父母應給予自由度，讓他們享受購物的樂趣。假如父母要禁止孩子購買個別物品，如遊戲機或名牌商品等，應事先溝通清楚，有助避免爭拗。

對這一代的孩子來說，與人分享是不容易學的功課。當然，分享是一種生活態度，因著父母身教和內在價值觀的影響， 讓子女感受到「施比受更有福」的道理。作為理財教育的開端，父母不妨鼓勵孩子將一些紅包捐助貧困家庭或奉獻教會。

除了以上三大原則外，雷裕武建議部分較成熟的年青人可考慮將部分利是錢用來投資，既有機會賺取較高回報，也可透過實際參與來認識投資市場的運作，以及風險回報的關係。事實上，不少孩子在學校的通識課已對投資的概念有一定的認識，只是未有實踐機會，新春紅包正好為他們預備投資本錢。作為第一步， 父母或可事先篩選三至四隻藍籌股票，請孩子做一些分析功課，然後建議哪一隻最值得投資，將投資變為一個親子溝通的機會。

延伸閱讀：《再富，也不可富孩子》雷裕武著