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1% Anthony:借盡按揭成數,風險更低!

1% Anthony

1%投資課程總監,2009首創地產投資課程,與同學們大舉出擊,住宅、商鋪、工廈、大陸市場,以穩健投資策略,協助無數年青人成功上車,無數小業主財務自由。

政府常呼籲買家「降低按揭成數,可以減低風險!」事實上,借9成的風險真的比借5成大?物業投資專家1% Anthony認為,這說法僅指銀行體系的風險,而不是個人風險。如果買家有能力借9成就應該盡借,因為留多些現金在手才是最安全!萬一經濟轉壊,你又不幸失業的話,欠錢供款被收樓就大件事了!

為了讓大家更明白按揭成數跟風險的關係,以下會假設你全副身家有200萬,買入400萬的物業,並從借5成和9成按揭的情況作風險比較:

 

情況1:借5成按揭

借5成按揭,即是欠銀行200萬,你亦用盡全副身家200萬在首期。萬一經濟轉差、樓價大跌3成(跌至280萬),同時你失去工作而無法供樓,銀行就會隨時收樓拍賣。雖然拍賣後你仍可取回80萬(280萬 – 200萬),但結果你就會失去層樓,要回娘家訓廳了!

 

情況2:借9成按揭

借9成按揭,即是欠銀行360萬,自費首期40萬。如果樓價跌2成(跌至320萬),即使有甚麼冬瓜豆腐要賣樓,你仍只是欠銀行40萬罷了。另一方面,由於你只用了40萬做首期,戶口還有160萬,萬一將來失業都無有怕!因為你月供最多只是1.4萬,粗略計算戶口的錢仍可供117個月,即是大約9.8年!到時甚麼經濟最壞周期都早過去,難道你仍找不到工作嗎?期間你還可以一直有樓住,將來樓價回升,還可以反敗為勝呢!

 

你或會說:「借9成不是會容易成為負資產嗎?」問題是負資產有甚麼可怕呢!會少一塊肉?會發惡夢?也有人說:「負資產會被Call Loan的!」其實根據經驗,只要你乖乖的每月供樓,正常是很少會Call你Loan的;除非你是自僱人士,銀行擔心你會生意不好而影響還款。亦有專家說:「即使你乖乖還款都有機會被Call!」但想深一層,如果銀行知你的戶口有百幾萬,你認為還有需要Call你嗎?一旦樓價跌勢強勁,又無15%辣招,你還可用這百幾萬買多個單位呢!

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