【人生煉金術】要儲起30%收入　先夠退休？

有些人年輕時收入高，但年老時卻沒有甚麼財富，退休生活沒有保障，是甚麼原因？中大經濟學副教授莊太量分析，其一是香港雖然有強積金制度，但供款佔收入比例太少，不足以保障退休後的生活。其二是社會普遍對退休生活危機意識不足。

莊教授提醒年輕人，不要混淆了收入和財富。「收入是會中斷的，例如經濟不景或公司裁員，令你失業，但財富卻可為你帶來定息收入。很多年輕人被眼前的高收入蒙蔽了，變得飄飄然，花錢沒有節制，不但沒有儲蓄，反而債台高築，到退休時仍未賺夠錢養老。」

40年賺60年的錢

不論收入高低，都必須累積足夠財富才可安心退休。累積財富的第一步就是儲蓄。那麼要儲蓄多少呢？莊教授認為，最少要儲起收入的30%，可能有人認為這例過高，但他解釋，其實儲蓄三成收入也不能令財富大增，只足夠保障退休。

「如果你工作40 年，退休20 年，便要以40 年的時間去賺60 年的錢，那麼工作時只可用三分二的錢去消費，並儲起三分一，希望投資及利息收入可追上通貨膨脹，本利足夠用來退休。即使退休消費減少，儲蓄多一些也無妨。要把收入的三成儲蓄起來，並不是一件易事，但也不是沒有人能做到，只要不追求新款手機，不追求名牌衣著或手袋，便可省下不少金錢。」

增加財富的第二步是投資，如果投資有道，很快便可累積足夠退休的財富，不用怕失業。簡單人生就是快樂人生，如果消費要求不高，又肯努力增加財富，約40 多歲時應可不用擔心未來的生活問題。」

中場檢討 開展人生下半場

如果已經衣食無憂，再投放時間在賺錢上，不一定是最佳的做法。有些人畢生努力工作，賺取及積累了大量財富，到了人生最後階段卻沒有時間享受工作成果。雖然財富可留給子女或作捐贈，但這可能會增加子女或其他人的依賴性，未必是好事。

若是有錢人的話，還有一個十分棘手的問題要在生前解決─遺產分配問題，若有幾名子女，問題便更複雜。莊教授就建議：「直接把分配的問題交給其中一名子女，讓他把遺產分成幾份，由兄弟姊妹選擇，而負責分配財產的子女只可拿取兄弟姊妹都不要的那一份。如果把財產明顯分成不同大小，那麼分配人最後只會拿到最小份。經過這樣的一個分配選擇過程後，子女都可各取所需，亦沒有子女會不滿最終所得。」

而人到中年，是要中場檢討的。莊教授坦言：「人生的上半場我們可能為了生計，為了養家供樓而放棄自我，迷失了方向。在人生下半場，應去找回自我，用餘下的時間去做喜歡的、應做的、卻未做的事。例如非常喜歡旅行的人，平時工作太忙沒有假期，那麼可多去旅遊；如果希望繼續念書，可以在這段日子繼續未完成的學業；如果希望結婚，也可找個理想伴侶結婚；也可開放自己，多認識不同層面的朋友，甚至尋找幾十年沒有聯絡的大、中、小學同學，一同回憶那些年的日子，也是一件樂事。」

延伸閱讀：《人生煉金術的7大抉擇》莊教授著

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