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【家家有財】3款人壽保險你適合哪一款?(下)

人壽保險產品可分為定期壽險、有儲蓄成分的壽險,以及有投資成分的壽險三種,我們在上文已分析提及前兩款—- 定期壽險、有儲蓄成分的終身壽險,至於有投資成分的保險產品,究竟適不適合你?

資深財金專家雷裕武指出,投資相連之保險,賣點在於一站式服務,對一些沒時間或投資經驗的人來說,有一定的吸引力,惟投保期動輒以十數年計,提早贖回就得不償失,故投保前必考慮清楚未來的供款能力和實際需要,不應忽視理財安排之靈活性。

 

101投資計劃 人壽保障不高

近年一些加入投資成分的保險產品,深受市場歡迎,主要針對沒有投資經驗,又想開始投資的人士,為他們提供平台。透過這類有投資成分的保險計劃,達到一站式的服務需要,其中101 投資計劃更成為熱賣產品之一,吸引之處就是在投保期內,投保人可以小額金錢分散投資不同的基金,並可因應市況而自由轉換基金組合,而不須另作收費,適合追求簡單方便的年輕一族。

顧名思義,倘若投保人買入101 投資計劃,在投保期內身故,計劃受益人只可收取當時保單價值的101%,再加上額外1%作賠償,可見這計劃的主要賣點落在投資部分,供款絕大部分用於投資基金,人壽保障不高。若把它視為保險產品,也有點「掛羊頭賣狗肉」的感覺。

更重要的是,保單價值將會受市場波動影響,在大升市中,保單價值當然水漲船高;倘若金融海嘯重臨,保額將會大縮水,甚至難以做到保障家庭的功能,可見這有別於傳統認知的保險產品。

 

作101投資前的3 大考慮

到底考慮這些投資相連保險計劃前,有甚麼地方需要注意?雷裕武建議,有3 點要考慮:

 

  1. 認清自己的保險需要:

101 計劃的保障額並非固定的,將會跟隨所選基金組合的價格表現而浮動,一旦投保人遇上不測,或適逢大市調整,最終或會令家人大失預算,不能作為依靠;其次,投保人要承擔雙重收費,不單要支付保險公司的行政和服務費用,也要支付基金管理費,大大影響投資表現。

 

  1. 投保年期:

投資相連保險計劃較長,動輒以十數年計,供款期愈長,每月的供款額便會愈低,部分計劃設有最低供款年期的要求,例如在某個特定年期前退保或提取現金,將會收取手續費,部分甚至等同已供款的100%,因此投保人必須認真計算家庭的未來現金流狀況,一旦需要提早贖回,或許要捱過某個特定時期,以免得不償失。因此,選擇計劃時,應多從投資角度來考慮,至於家庭保障,還是另外購買定期壽險為佳。

 

  1. 理財安排之靈活性:

不少人或有疑問,到底這些投資相連保險計劃,與分別購買人險及投資基金,哪一種較為可取呢?當然,最終還是取決於個人意願和實際情況。投資相連保險計劃的賣點在於一站式服務,對一些沒有時間或投資經驗的人來說,有一定的吸引力,但享受此類服務需付代價,故此,雷裕武建議,在可能情況下,應分別購買定期壽險及投資產品,始終彈性較高,整體表現或會較佳。

 

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延伸閱讀:《父母錢,不是孩子錢》雷裕武著

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