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人壽保險產品可分為定期壽險、有儲蓄成分的壽險，以及有投資成分的壽險三種，我們在上文已分析提及前兩款—- 定期壽險、有儲蓄成分的終身壽險，至於有投資成分的保險產品，究竟適不適合你？
資深財金專家雷裕武指出，投資相連之保險，賣點在於一站式服務，對一些沒時間或投資經驗的人來說，有一定的吸引力，惟投保期動輒以十數年計，提早贖回就得不償失，故投保前必考慮清楚未來的供款能力和實際需要，不應忽視理財安排之靈活性。
101投資計劃 人壽保障不高
近年一些加入投資成分的保險產品，深受市場歡迎，主要針對沒有投資經驗，又想開始投資的人士，為他們提供平台。透過這類有投資成分的保險計劃，達到一站式的服務需要，其中101 投資計劃更成為熱賣產品之一，吸引之處就是在投保期內，投保人可以小額金錢分散投資不同的基金，並可因應市況而自由轉換基金組合，而不須另作收費，適合追求簡單方便的年輕一族。
顧名思義，倘若投保人買入101 投資計劃，在投保期內身故，計劃受益人只可收取當時保單價值的101%，再加上額外1%作賠償，可見這計劃的主要賣點落在投資部分，供款絕大部分用於投資基金，人壽保障不高。若把它視為保險產品，也有點「掛羊頭賣狗肉」的感覺。
更重要的是，保單價值將會受市場波動影響，在大升市中，保單價值當然水漲船高；倘若金融海嘯重臨，保額將會大縮水，甚至難以做到保障家庭的功能，可見這有別於傳統認知的保險產品。
作101投資前的3 大考慮
到底考慮這些投資相連保險計劃前，有甚麼地方需要注意？雷裕武建議，有3 點要考慮：
- 認清自己的保險需要：
101 計劃的保障額並非固定的，將會跟隨所選基金組合的價格表現而浮動，一旦投保人遇上不測，或適逢大市調整，最終或會令家人大失預算，不能作為依靠；其次，投保人要承擔雙重收費，不單要支付保險公司的行政和服務費用，也要支付基金管理費，大大影響投資表現。
- 投保年期：
投資相連保險計劃較長，動輒以十數年計，供款期愈長，每月的供款額便會愈低，部分計劃設有最低供款年期的要求，例如在某個特定年期前退保或提取現金，將會收取手續費，部分甚至等同已供款的100%，因此投保人必須認真計算家庭的未來現金流狀況，一旦需要提早贖回，或許要捱過某個特定時期，以免得不償失。因此，選擇計劃時，應多從投資角度來考慮，至於家庭保障，還是另外購買定期壽險為佳。
- 理財安排之靈活性：
不少人或有疑問，到底這些投資相連保險計劃，與分別購買人險及投資基金，哪一種較為可取呢？當然，最終還是取決於個人意願和實際情況。投資相連保險計劃的賣點在於一站式服務，對一些沒有時間或投資經驗的人來說，有一定的吸引力，但享受此類服務需付代價，故此，雷裕武建議，在可能情況下，應分別購買定期壽險及投資產品，始終彈性較高，整體表現或會較佳。
延伸閱讀：《父母錢，不是孩子錢》雷裕武著
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