【家家有財】3大方法自製長俸退休有保障！

能在退休後享有長俸，不用工作而繼續收取每月固定收入，相信是所有打工仔的夢想。原來，即使不是公務員，也可以自己炮製長俸，令退休生活得到依靠。資深財金專家雷裕武教路，有3大方法可以自製長俸，但一定是在有工作能力時已及早部署。

1. 穩做收息王

方法之一是在退休前買下定期派發收益的投資項目，例如高息股票、債券、高息貨幣，以及期派息的股票／債券基金，宜選取一些風險較低、過往派息紀錄良好的項目。

「以本地公用股為例，過往派息紀錄穩定，價格波動性較低，股價大上大落的機會不高，假若預期派發股息年率5%，投資本金200 萬元便可每年持續收取股息10 萬元，平均每月也有八千多元，加上其他個人財產儲備和強積金，應該已能應付一般日常開支。」

2. 年金計劃

另一自製長俸的安排，是購買保險公司提供的年金計劃，形式與投保人在退休後獲發放長俸相近。年金產品在歐美國家長期以來非常流行，主要為那些擔心自己不夠退休儲備的人而設，其概念是為幫助投保人在退休前儲錢，至退休後慢慢發還享用；一般而言，參與者會透過月供方式，持續供款至退休，到退休時，保險公司可讓你選擇一次過收取紅利或在一段時期內定期收取現金。

市場上年金產品可分為「固定年金」和「變動年金」兩種，以「固定年金」為例，受益人所收取的年金回報率是由保險公司所決定，而且也是固定的，投資風險自然由保險公司承擔；至於「變動年金」則是近年年金產品的變奏，所謂「變動」，乃指沒有鎖定回報率，回報主要視乎投資組合的收益，一切取決於市場狀況，從投資角度而言，其實變動年金與「投資相連壽險計劃」非常相似。

3. 物業「大換小」自製現金流

談到退休安排，不能不提「磚頭」，即物業。目前多數家庭每月的總開支，與住屋相關的項目約佔50%，退休人士如有一層已供滿的樓，不單不用憂慮住屋問題，大抵已可解決每月大部分的生活開支，經濟壓力相對減低。而且，如果擁有自置物業，更可利用「大換小」或「區換區」的技巧，自製現金流。

雷裕武以一對「高人」的退休大計為例：「他們臨近退休之時，孩子已逐漸長大搬出，夫婦二人或許不再需要逾千呎的單位故可考慮「大換小」，把現有單位租出，並另外租住一個較小的單位，當中的差額可成為自製的生活津貼。倘若希望可以維持較大生活空間，也可考慮『區換區』，租住一些租值較低地區的單位，製造相同效果。」

話說回來，置業和退休部署實在息息相關，如果在退休時已經有自置物業，姑勿論每月的生活開支可大幅下降，經濟壓力也相對減低，在沒有穩定收入的情況下，這一點顯得非常重要。假設在退休前有多餘的資金，甚至可以考慮買樓收租，做包租公或包租婆，那麼退休後便有另一種定期而穩定的收入，讓退休生活變得更加無憂。

延伸閱讀：《父母錢，不是孩子錢》雷裕武著

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