【家家有財】正視投保風險問清5大條款

一位年近70 歲的長者，本應可安享晚年，但由於家庭財政儲備不足，目前仍要透過兼職散工以應付基本生活開支，以及每月的保險供款。其實，這位長者已不是家庭收入之的支柱，仔女應已獨立，為何他仍需每月供壽險，來保障家人？

這類長者一般並不清楚保險計劃的類別，更遑論甚麼條款細則，也弄不清楚相關的紅利或保障範圍，只視之為長期儲蓄，深信最終能收回成本及保障。

資深財金專家雷裕武分析，一般人對保險則沒有太大戒心，普遍認定這是沒有風險的家庭保障或長期儲蓄，因此買入較實際需要更高的保障，或買入供款期極長的保險計劃，結果出現不少錯配情況。

必問保險經紀的5個問題

到底我們在投保前，有甚麼地方需要保險從業員詳細解釋？

一、保障：有關保單的一切保障和不保障的細則條款

二、收費：有關保單的收費詳情，包括行政費、管理費、延期罰款，以及其他隱藏收費等；

三、賠償範圍：投保人在索償時可能不獲賠償的情況；

四、潛在風險：投保計劃的潛在風險，特別是投資相連保險計劃，以及儲蓄保的紅利釐定方法等）；

五、斷供：一旦投保人在供款期內，因失業、疾病和其他原因無力續供，後果如何，以及一旦斷供時客戶需要承擔的責任，特別是在不同時期退保時被扣除之費用細節；

設有21 天冷靜期

大部分保險從業員均屬專業人士，應願意為投保人清楚解答任何相關問題。為避免日後爭拗，或擔心自己未能完全掌握條款細則，雷裕武建議，如有需要，投保人或可考慮在見面時，邀請家人或朋友一同出席，了解所有相關細節。

現時的人壽保險一般設有21 天冷靜期，投保人在簽署保單後，可回家詳閱條款，如發現任何問題，可向銷售人員查明跟進，並有權在冷靜期內取消保單，取回保費。此外，買下保單後，如遇上任何查詢，也應盡快與相關保險從業員聯絡跟進，以求了解清楚。相信大部分保險從業員定當樂意協助。