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黎家良:留意儲蓄保險的3大地雷

黎家良(Desmond)

80後認可財務策劃師,在銀行業打拼近十年,積極學習各門創富知識,為不同階層的客人在其家庭理財及投資方面出謀獻策。

上次建議過大家,買儲蓄保險要買保證回報較高的計劃,然而很多銷售人員都稱,保單內的預期回報及紅利均經精算師精密計算得來,已通過監管機構的核查。其實保險公司並無責任支付預期回報金額,就算在業務表現理想,它們也可以選擇派發花紅給高層人員或派息予股東,派付給保單客戶的紅利未必能反映業務表現。現在就讓認可財務策劃師黎家良(Desmond)為我們解釋一下,何謂「紅利」、「積存紅利回報率」及「保單回報率」,免被誤導!

紅利
保險公司根據該年的保費收入、索償支出、投資收益及虧損等一系列因素,分派給保單持有人的金額,一般而言,如保險公司業績不是太差,多數都會有紅利分派,除非保單列明有保證紅利,否則每年所派發的紅利,透明度普遍很低。

積存紅利回報率
保險公司每年派出來的紅利,常見的處理方法有三種,(1) 積存生息;(2) 提走;(3) 用以繳交來年保費。如選擇把紅利積存在保單內,保險公司會讓這些紅利以3-6%年利率滾存,這個利率就是積存紅利回報率。一般紅利的金額不多,拿去交保費抵消效益很少,提取紅利並存在銀行戶口的話,年利率卻不足0.1%,所以大部份保單持有人均會選擇滾存紅利,待保單到期才一筆過提取。

Desmond入行多年,不時聽聞有銷售人員為了簽單交數,蓄意以「積存紅利回報率」當作要銷售保單的回報率,誤導客戶!

保單回報率
這是你今天花一筆錢投保儲蓄保單,到期滿取回保金的回報率,保險建議書和保單都不會列出此回報率,所以購買儲蓄保單時,你除了要知道回本年期、期滿保證能取回的金額外,還應該要求銷售人員給你計算回報率,因為有些保單的保證回報加上預期回報,仍然比定期存款的回報更差。想學懂計算保單回報率,就請繼續留意本專頁啦!

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