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上次建議過大家，買儲蓄保險要買保證回報較高的計劃，然而很多銷售人員都稱，保單內的預期回報及紅利均經精算師精密計算得來，已通過監管機構的核查。其實保險公司並無責任支付預期回報金額，就算在業務表現理想，它們也可以選擇派發花紅給高層人員或派息予股東，派付給保單客戶的紅利未必能反映業務表現。現在就讓認可財務策劃師黎家良（Desmond）為我們解釋一下，何謂「紅利」、「積存紅利回報率」及「保單回報率」，免被誤導！
紅利
保險公司根據該年的保費收入、索償支出、投資收益及虧損等一系列因素，分派給保單持有人的金額，一般而言，如保險公司業績不是太差，多數都會有紅利分派，除非保單列明有保證紅利，否則每年所派發的紅利，透明度普遍很低。
積存紅利回報率
保險公司每年派出來的紅利，常見的處理方法有三種，(1) 積存生息；(2) 提走；(3) 用以繳交來年保費。如選擇把紅利積存在保單內，保險公司會讓這些紅利以3-6%年利率滾存，這個利率就是積存紅利回報率。一般紅利的金額不多，拿去交保費抵消效益很少，提取紅利並存在銀行戶口的話，年利率卻不足0.1%，所以大部份保單持有人均會選擇滾存紅利，待保單到期才一筆過提取。
Desmond入行多年，不時聽聞有銷售人員為了簽單交數，蓄意以「積存紅利回報率」當作要銷售保單的回報率，誤導客戶！
保單回報率
這是你今天花一筆錢投保儲蓄保單，到期滿取回保金的回報率，保險建議書和保單都不會列出此回報率，所以購買儲蓄保單時，你除了要知道回本年期、期滿保證能取回的金額外，還應該要求銷售人員給你計算回報率，因為有些保單的保證回報加上預期回報，仍然比定期存款的回報更差。想學懂計算保單回報率，就請繼續留意本專頁啦！
