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【借來創富錢】 「保費融資」的4大風險

如果你需要高額保障,又想留住充足資金作投資,「保費融資」或許幫到你。透過抵押保單給銀行,你實質只需用數十萬元(原本的保費可能是過百萬),即可擁有過千萬元保額的保單。但任何金融工具都有風險,需留意以下4大因素:

  1. 利率變化:由於保單派息率通常較貸款息率高,投保人一般都可從中賺取利息差(分紅率約1~2%)。不過,貸款息率和派息率會受利率因素(例如美國加減息周期)影響,可能會出現不同步的調整,所以分紅率隨時會由有變無。加上不同金融機構的借貸成本不同,能提供的息率和條款都會有差異。
  1. 提早斷保的虧損:保險公司通常會假設投保人會長期持有保單,但客戶如果在較短時間內,例如2年後要求退保,那麼那時的退保現金價值未必足以彌補已經支付的保費,結果將可能造成金額上的損失。
  1. 美港貨幣脫這類大額保單主要以美元作貨幣單位進行交收,萬一在賠付或派發分紅期間,政府突然宣布港元跟美元脫勾,匯率的可能巨變,將大大影響資產價值。
  1. 保險公司倒閉:雖然香港保險公司的規管完善,但保險公司因倒閉而令客戶承受損失的風險不能完全抺殺。

理財教練林昶恆(Alvin)亦提一提大家,不是所有保單都可安排作「保費融資」的,最常用的是萬用壽險,而這在一些大型銀行(如中銀人籌)或保險機構(如美國萬通)都會提供。

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