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【借來創富錢】個人貸款,精明4點免中伏

黎家良(Desmond)

80後的他為認可財務策劃師,在銀行業打拼近十年,積極學習各門創富知識,為不同階層的客人在其家庭理財及投資方面出謀獻策。

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相信讀者收過不少銀行或財務公司的電話,向你推銷私人貸款,其貸款月平息低至0.x%,很平很吸引,有些更宣傳「完全免息」,只是「象徵」按貸款額收手續費而已,其實「真係好平」的背後,好易令人中伏!

因為我肯定這類型的私人貸款利率不會便宜,看看以下表列:

1. 無需抵押 債仔走佬銀行便血本無歸。 利率增加
2. 證明文件要求低 無從得知債仔收入及財務情況,不知道其還款能力。 利率增加
3. 年期長至五年 但貸款越久,欠債風險越高。 利率增加

如果你自己或你有朋友需要借這類私人貸款,建議留意以下各點:

  1. 要見面簽約:電話騙案太多,就算是真實合法的銀行職員,每日被那麼多人掛線,難得有人有興趣,為求達標,也可能傾向講得不盡不實無求盡快成交,建議還是親身上門確認全部條款,以免將來有任何糾紛。
  1. 要計年利率:顧名思義,月平息是按月計算的利率,有別於銀行定存、按揭用的年利率(以年計算的利率),故月平息報出來的利率通常低於1%。要避免中伏,查詢時一定要職員報出實際年利率(APR)作比較。現時住宅按揭年利率為7%-2.2%、相互比較,便可以衡量你借的貸款率是否合理。
  1. 確認全期利息支出:向銀行職員確認每月的還款額實數,以及全期利息支出實數。比方說借十萬元,分兩年還,總共要還幾錢息?然後利用這個實數貨比三家,考慮自己的還款能力,才作出決定。
  1. 問清楚手續費
  • 提取貸款前扣取手續費?

即是說借十萬元是否能拎十萬出來用,因為有些機構會先扣取手續費令你取  不夠十萬,但還款計息卻以十萬元計算,變相提高了利率和還款開支。

  • 提前還款手續費 ?

有些機構的利息真的很便宜,客人有理無理都先借了再打算用途。不過很多時候用不著這筆貸款又或需做買樓通過壓力測試,打算提早清還時才驚覺提前還款手續費十分驚人,有些機構的提前還款手續費比餘下期數的利息支出更高。除非你已肯定不會提早清還這筆貸款,否則還是提取貸款前問清楚好了。

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